Jacob Bursell: Är svenska P2P-lån säkrare än utländska?

Är det säkrare att investera i svenska P2P-lån än utländska? ”Definitivt ja”, säger Lendifys kreditchef Vincent Kolb. Anledningen till det kan man spåra till Sveriges långvariga böjelse för ordning och reda.

Kreditprövningar. Man får inte ståpäls av ordet. Men människans förmåga att bedöma andra människors ekonomiska hälsotillstånd har trots allt fått spela en ganska viktig roll i historien. Mest uppmärksamhet brukar dock riktas mot oförmågan. En del får möjligen ett litet obehag av själva ordet, kanske som en subtil klåda. Andras tankar vandrar känslolöst till anonyma fönsterkuvert. Men för en begränsad grupp människor i samhället handlar ju faktiskt kreditprövningar om själva konsten att bedöma en privatpersons betalningsförmåga. Det är ett intellektuellt ganska intressant problem: att veta med säkerhet om en person betalar tillbaka ett lån eller inte är ju omöjligt. Så hur vet man med största möjliga säkerhet att personen betalar tillbaka?

På ett plan kan ju det här låta ganska banalt. Typ, kolla lönen på Skatteverket. Men då glömmer man gärna hur bra vi har det här i Sverige. I alla fall om man är kreditchef. Tittar man i stället ut i världen så är det inte självklart att man vet så mycket om en person som ansöker om ett lån. Man kanske inte vet hur mycket personen tjänar. Man kanske inte ens vet om personen har ett jobb. Jag pratar med Åke Dahlqvist, analyschef på kreditupplysningsföretaget UC som spetsar till det ytterligare: Frågan är om man ens vet vem personen är överhuvud taget? Utan tillgång till identifikationslösningar som Bank-ID, vilket inte alls är en självklarhet i utlandet, kan två personer med samma namn på samma adress skapa nog så mycket oreda.

Det kommer väl kanske inte som någon överraskning, men det här med kreditprövningar är något som vi svenskar är bra på. Så bra att hade det arrangerats mästerskap så hade vi troligtvis presterat i paritet med de svenska innebandylandslagen. Och det beror på en av den svenska nationens kanske äldsta böjelser.

Axel Oxenstierna var den internationellt skolade upplänningen som vid unga år blev chef för Gustaf II Adolfs kansli. Under det följande decennierna uppfann han i praktiken den svenska statsförvaltningen. En historiker skulle möjligen uttrycka det spetsigare, men det svenska samhällets tycke för att stoppa ned och organisera saker i arkiv, härstammar i stor utsträckning från den här tiden. Det låter ädelt, men ordning och reda var förstås en förutsättning för att kunna föda staten med en strid ström skattemedel och kanonmat. Det var ju krig i Europa. Traditionen levde dock kvar till fredstider, och får idag sägas vara ett skäl till att vi svenskar har iögonfallande bra koll på varandras förehavanden. Så bra koll, att Lendifys franske kreditchef Vincent Kolb får ”Big Brother-vibbar” (du kan läsa eller lyssna på Kapitalets intervju med Vincent här).

Ur alla svenska kreditprövares perspektiv finns det möjligen skäl att vara tacksam för Oxenstiernas bedrifter. I Sverige vet vi inte bara vem som ber om ett lån (i dag mycket tack vare Bank-ID). Vi vet också var människor bor, om de har några bilar, hur många barn de har och hur mycket de tjänar. Och genom samarbeten i näringslivet kan även kreditmarknadens informationsleverantörer se hur stora dina skulder är. Det finns till och med statistiskt genererade kreditbetyg som med påfallande god precision förutser hur stor sannolikheten är att just du ska få en betalningsanmärkning inom ett år. Det här kan man förstås ha åsikter om, men med kreditmarknadens ganska enkla spelregler har det sina uppenbara fördelar. Bra information om låntagarnas ekonomi banar väg för bättre kreditprövningar och lägre kreditförluster, vilket också sänker risken för långivarna. Det är självklart bra för långivarna, men också för låntagarna och för samhället i stort.

Så vad innebär det här för dig som investerare?

En naturlig fråga man ställer sig (eller borde ställa sig) inför en investering i någonting är: får jag tillbaka mina pengar? Ingen vet ju med säkerhet, men i fråga om svenska privatlån förefaller förutsättningarna vara mycket goda. Kanske ska vi tacka en skäggig statstjänsteman från Uppland för det.

Jacob Bursell

Kom igång med att investera i lån och få god avkastning hos Lendify redan idag.